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近年来，在经济发展和经济结构呈现较大变化的宏观形势下，面对利率市场化、金融科技兴起、金融脱媒加剧以及监管全面强化等多方面挑战，基于“互联网+”思维，民生银行太原分行将移动互联网技术与小微金融服务相结合，利用该行强大的数据平台、数据决策模型，延伸服务半径。截至目前，该行支持省内1.4万家小微企业的融资需求，金融服务小微企业客户涉及29个行业18万户。
开启“科技+数据驱动”小微金融3.0模式
从2009年至今，民生银行深耕小微金融，为万千小微企业注入力量。十年的破冰之旅，让民生银行意识到，为小微企业服务不仅仅是满足他们的贷款需求，还要借力科技，使科技服务和民生银行金融服务能力深度融合，打造崭新的“科技+金融”生态圈，为民生银行集团和广大合作伙伴提供嵌入式、贴身式、端到端的科技管家式服务，培育综合金融服务竞争力，持续提升数字化、智能化金融服务水平。
正如民生银行董事长洪崎所说：当数字世界正在逐步趋近于真实世界，随着新客户行为的快速改变，数字化诉求成为主流，科技金融势在必行。科技始终是民生银行发展的关键驱动力。科技对金融的改变由浅入深、由表及理，将提高传统银行的运作效率，并减少银行的运营成本。
“小微业务的核心，仍然是对客户和对客户经营的把握。”民生银行太原分行小微金融部景经理认为，作为国内最早开展小微金融业务的银行，该行的小微金融服务走过以商贷通为主的小微1.0模式，到结算、综合服务配套的小微2.0模式，再到科技+数据驱动的3.0模式，在数字化、互联网化的同时，推动贷款、结算、财富和非金融业务的综合发展小微金融服务不能只盯着贷款，还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。除了贷款，小微企业还会涉及到结算、财富管理等相关业务。
小微金融不仅局限于贷款
“民生银行多年来关注小微企业贷款需求，但事实上绝大部分小微企业会有更多贷款之外的需求。”据了解，在民生800万小微客户中，有授信往来的仅有100万左右。
“因此，我们的小微金融服务不能只盯着贷款，还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。”景经理表示，“多年与小微企业打交道，我们发现小微企业不仅有融资需求，越来越多的小微企业急需高效快捷的收付款管理，尤其是在民办教育培训、特色专科医疗、连锁超市收银、房屋中介服务等便民领域均有较大需求。”
对此，太原市龙之渊幼儿园刘园长深有感触。龙之渊幼儿园是一所民办幼儿园，成立多年来，一直使用传统手工记账的缴费模式，不仅存在假钞风险，每到开学季，财务部门的统计对账工作强度大，收费周期长，一遍遍催缴等各种麻烦与琐碎的事，至少要持续一周左右。
在民生银行太原分行客户经理唐凯的帮助下，刘园长把幼儿园成立多年来传统的收费平台更换成该行刚上线的“校付通”一站式校园缴费管理结算产品，这样一来，学校能快速发布收费通知，随时核对交易流水，实时打印收费票据，并生成多维度对账报表；对于家长而言，不仅可以在缴费平台上清楚地了解缴费明细，并轻松支付；而对于教师来说，可以随时查看每个学生的缴费进度，实现一键催缴。
刘园长高兴的说，民生银行为客户提供的延伸服务，不仅帮我们把刷POS机的手续费省了，还帮我们解决了行业难题。民生银行对市场的敏锐度很强，服务细致入微。下一步，我们还打算做一张联名卡，实现银行和幼教行业首次对接。
景经理表示，对于结算产品，民生银行太原分行更多的是细致化到每一个行业，现在主打教育行业和物业行业的两个产品校付通和享乐租，都是紧密契合行业和企业自身发展的结算收费软件。根据结算产品的后台数据，如果客户有下一步融资需求，根据结算流水，就可实现贷款。
数据资产为小微客户精准画像
过去掌握小微企业经营状况的手段也比较缺乏，现在科技带来了更多的手段。3.0模式最大的差异，是基于数据、模型支撑，对小微客户进行更精准画像，了解小微客户的经营能力，提高客户的忠诚度和往来粘性，运用技术手段控制与成本、科技赋能金融成为越来越多银行的选择。
近年来，民生银行太原分行依托科技力量和积累多年的丰富数据资产，先后搭建小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台，提升决策效率。评审流程上，突破传统融资模式限制、根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过十二大外部系统交叉验证，打造符合小微型企业实际的个人经营贷款模式，效果显著等等。
通过大数据互联网获客平台，除信贷支持外，该行还注重为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务产品，全方位支持小微企业发展。针对小微企业开户结算特点，推出“云注册”、“云账户”、“二维码收银台”、“校付通”、“享乐租”、“微多盈”等产品及服务，实现网点办理工商登记、在线开户、移动支付、场景支付、账户资金增值等功能，有效满足小微企业综合金融服务需求。
为顺应互联网金融的迅猛发展和大数据时代的到来，该行积极探索线上、线下相结合的创新服务模式，创新建设“小微之家”互联网平台，为小微客户提供从贷款咨询、业务受理、柜面操作到售后服务、金融理财等一系列的便利服务。小微客户可通过该平台在线申请融资，产品包括“云抵押”、“云快贷”、“纳税网乐贷”、“网乐贷2.0”等，信用类贷款资料齐全一日获批，申贷成功后可随时提款，使小微客户足不出户就能享受到融资服务。真正实现利用“科技金融”与“数字化”战略，构建多层次的金融产品和服务体系，为小微企业的长期成长、发展提供综合管家服务。
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