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中新网上海新闻3月12日电(许兵)“作为一家专注年轻人金融领域的人工智能集团公司，快牛金科能够通过用户遗留在网络的大量弱特征数据进行画像分析与信用评估，为用户提供精准、有效的授信服务，而这正是银行、保险等传统风控所不具备的优势与特征。”陈松坦言。
快牛金科联合创始人兼高级副总裁陈松是律师出身，经济法学硕士，上海交大高级金融学院EMBA，拥有十余年金融、类金融和互联网金融领域经验。他曾以高级合伙人身份供职于律师事务所，为银行、保险公司、期货公司、信托公司、典当行和大量互联网金融公司提供过法律服务。谈及传统金融服务最大的难点与痛点，陈松认为那就是缺乏技术。
传统金融提供市场空间
传统金融机构授信方式主要通过对人的个人基本信息、历史信贷记录、薪资流水、公积金记录等具有强因果解释的结构化数据进行分析和评估，筛选出资产实力雄厚或资信评估优秀的人群为其提供服务。传统金融机构更注重人的还款能力，却很少评估人的还款意愿，这种方式将大量同样具有金融需求，但征信记录不全或无雄厚资产背景的年轻群体排除在外。
今年的政府工作报告中指出，要改革完善金融服务体系，支持金融机构拓展普惠金融业务。据了解，这是自2015年起，“普惠金融”连续3年被写入政府工作报告，充分显示了“让所有市场主体都能分享金融服务雨露甘霖”的决心。
“比如刚入职场的白领、蓝领等，我们一直在讲普惠金融，这部分人也应该享受到金融服务。”在陈松看来，究其原因，还是传统金融机构技术受限，使它无法对具有强相关性数据信息以外的人群进行授信，这也造成了传统金融服务的对象很难下沉。
当人工智能与大数据开始被运用到金融领域之时，陈松和快牛金科创始人团队抓住机遇，凭借BAT类互联网机构背景与对行业大势的判断，将人工智能与大数据深度结合，展开用科技对年轻人信用评估工作的探索和研究。
在互联网高速发展的当下，用户在网上遗留大量行为数据，通过这些数据就可以大致刻画一个人的形象，对于难以通过传统授信方式进行信用评估和画像的人群，互联网大数据概念的兴起显然为他们也能够获得授信，接触金融服务提供了可能。
技术的出现则解决了传统金融服务难以下沉和深入到普通阶层的痛点，在大数据和人工智能等技术的支撑下实现了长尾用户授信的便捷评估，使得这部分用户能够跨越传统金融服务的高门槛而获得金融需求的释放。
“与传统金融机构相比，金融科技核心竞争力在于极强的科技基因和依靠技术能力实现金融创新。在人工智能、大数据技术、云计算等先进的科技能力促进之下，金融科技得以突破传统金融机构技术限制，做一些传统金融机构无法做到的事情。”陈松说。
在陈松看来，银行其实是信息行业，在解决信息不对称的过程中与技术密切相关。技术能提高效率，效率对银行来说是发展的关键，这就为科技公司提供了大量的生存空间和市场。
时间是数据的朋友
“无论是以创新为目标的金融科技，还是以合规为目标的监管科技，大数据的深入应用能从海量数据中发现价值、识别风险、加速创新以及推动行业健康发展。”中国人民银行金融信息中心标准研究部副主任吴晓光认为，在发展过程中沉淀的大量数据，其价值不言而喻。
快牛金科以人工智能为核心，运用人工智能底层的机器学习和深度学习技术，对用户遗留在网络的海量数据进行收集、整理、清洗，再利用神经网络算法实施特征工程提炼，最后通过决策树体系、随机森林、支持向量机和逻辑回归等几种不同建模方式进行建模，从上千个看似毫不相关的数据信息中找出信用关联关系，最终构建清晰而完整的用户信用画像。
因独特的模式和切入点，快牛金科吸引了许多合作伙伴，其中不乏国内顶级数据服务机构。快牛金科当前已与国内百余家数据服务商达成合作，且是当前全国独家接入BATJ全数据源的企业，拥有包含搜索、消费、电商、阅读、出行、社交、生活等在内的几百个维度与数据标签的信息数据。同时快牛金科也受邀成为多家顶级机构的联合建模实验室成员。
陈松认为，在行业内大数据的应用中主要有三个级别，第一级是数据，第二级是算法，第三级是商业化，综合这三点因素，行业中的马太效应比较明显。
“数据的朋友是时间，时间越长，沉积的数据越多，就越有优势。同时，时间却是算法的敌人，好的算法层出不穷，不可能通过一两个算法在市场中长期占据优势，因此需要不断更迭算法的团队和技术。商业化则是根据消费者不同的需求来提供不同的场景模式。”陈松说，整个模型是需要时间沉淀才能证明其是否成熟、是否能商业化。
快牛金科创立至今，在坚守合规发展的基础上，始终将技术实力看作公司前进的核心竞争力，创始人团队中不仅有一半以上出身为国内大型互联网公司的技术高管，在整个公司人员配比上，技术人员占比也达到员工总数的60%以上。
据悉，快牛金科打造的基于BATJ在内的国内百余家顶级数据机构海量数据源的元方智能云风控系统，突破传统金融风控的技术限制，运用海量数据建立评分模型，在秒级内对借款人完成信用画像。集团人工智能团队运用强大的数据挖掘能力和机器学习策略，将风控体系实现自动化、机器化、智能化，使得边际成本随着时间推移大幅缩减。
同时，其BAT技术团队由腾讯科学家级研发专家团队组建，拥有十年以上互联网技术研发、海量大数据运维经验，在后台架构、数据建模、前端开发等领域拥有高深造诣。团队自主研发的智能分散撮合匹配系统、银行存管系统、支付路由等十余项后台系统均按照最高技术规格完成研发，曾创下2个月完成银行存管对接的全国最快记录。
技术输出为银行赋能
科技创新历来与金融创新相伴而生。在谈到互联网金融发展态势时，人民银行金融研究所所长孙国峰指出，一种比较好的模式是，金融科技公司为金融机构提供技术服务，利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，促进金融领域更深度的大分工。
谈及对快牛金科未来的预期，陈松表示，金融科技公司的发展有点像土豆，有些极具发展前景的企业可能现在还没“露面”，只有不断更新完善自己的技术才能走得更远。同时，金融科技的高速发展为传统金融机构，尤其是银行机构业务的深入与下沉提供了一个很好的机遇和途径。
值得关注的是，科技要素对商业银行经营管理的影响正逐渐从“表层肌理”渗透到“深度内核”。2017年，一些银行就将自身定位为“金融科技银行”和“科技公司”，提出要实现从资本驱动型向科技驱动型的转变。借助科技的力量，银行业将会更好地实现线上线下协同，降低成本，提高效率，用科技驱动银行智能化转型发展，打造普惠金融产品，实现数字化银行产品和服务的转型升级。
“对于大型商业银行来说，过去‘以物理网点为王’的传统观念即将逝去，随之而来的是运用互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段的新型金融。”中国银行首席研究员宗良表示，大型银行联姻互联网巨头正是看中其背后的用户数据和流量等优势，与科技公司的合作可以大大提升用户黏度，弥补传统银行的劣势。
对于未来三到六个月内的优势，陈松认为，首先快牛金科以共创实验室的方法进行建模合作，在数据清洗、建模、整理、分析上形成了业内比较独特的方法。其次，快牛金科目前合作的数据源都是原始数据源，不存在染色的情况，数据纯。最后，快牛金科经过长期的发展，现在被很多金融机构认可和采纳，未来或有更多发展机会。
“今年快牛金科的主要业务之一，就是为银行等金融机构赋能，提供技术输出。”陈松透露说，现在的模型经过近几年大量业务的验证并且不断升级，已经能以比较成熟的商业模式与其他机构进行合作。
据了解，快牛金科是一家专注年轻人金融领域的人工智能集团，通过与银行、保险、信托和互金公司合作，为合作方提供从获客到风控再到贷后管理的全链条信贷技术服务，针对“85后”和“90后”等社会年轻人群体进行智能个人授信，致力于以金融科技技术助力传统金融机构服务深入下沉触达各阶层用户。(完)
注：请在转载文章内容时务必注明出处! 编辑：许兵
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