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春暖花开，也迎来了家庭装修的旺季。近日，有不少读者向本报咨询家装贷款事宜。目前，银行的装修贷款和信用卡家装分期是解决客户家装资金不足的普遍选择，但是二者各有千秋，装修贷款和信用卡家装分期选哪种更好？这两种方式有何区别？笔者调查整理了装修贷款和信用卡家装分期的一些资料，便于大家选出适合自己的借款方式。
银行装修贷款：选择多，门槛也多
“低费率！活动费率直降至0.28%！”近日，笔者在朋友圈见到一位在建行工作的朋友发的家装贷款宣传海报。据介绍，4月20日是“建行首届家装节”，宣传海报上明显的红色大字写明该行的装修贷款在活动期间有“多用途”“高额度”“无抵押”三大优惠，最高可享100万元额度。以申请20万元、五年(60期)为例，在20日活动当天，客户申请装修贷款可享0.28%费率，每期月供3894元，其中本金3334元，手续费560元。
事实上，多家银行都已推出类似装修贷款的产品，实质上是以家庭住房装修为目的的个人消费贷款。客户在办理贷款时能采取信用、抵押、保证、质押等担保方式。一般情况下，单笔贷款额度不能多于装修工程总费用的50%。
此种贷款方式的优点就是，多家银行都有开展此业务，因此客户选择面较大。缺点是一般要审核较多的材料，若是夫妻共同贷款，需审核双方材料，而且要房产作为抵押的。这里要提醒消费者：各家银行对于所抵押房产在房价、房龄、房产面积方面的要求各不相同，客户要申请之前一定要做足功课。
信用卡家装分期：手续简单，费用较高
信用卡家装分期是针对居住在大中型城市，刚刚购买新房，无钱装修、信用记录良好的人士推出的业务。一般贷款额度上限为10万—20万，最长为36个月。
以中国银行为例，持卡人使用该行信用卡(中银系列信用卡及新一代长城信用卡)在指定家装商户购买产品或服务高于2万(含)时，选择将实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。目前中国银行提供6个月、12个月、18个月、24个月、36个月的分期期数，具体可提供的分期期数须依商户情况而定。
较于装修贷款来说，信用卡家装分期业务的办理流程就简便多了。目前，多数银行已经可以做到持卡人通过电话或网上申请。一般步骤为，联系持卡银行的客服电话，客服人员验证身份、确认额度后，将查询结果通过短信方式或在线反馈给持卡人。若持卡人的专向额度满足家装需要，即可在商户端申请办理家装分期。由持卡人和商户填写相应表格并签字盖章后，传真至银行信用卡客服中心；申请通过后，银行客服通知持卡人在指定的POS设备刷卡，完成分期付款刷卡交易。
此种方式的优势就是办理便捷，且无担保、抵押等；可以根据持卡人的需求灵活办理分期付款，额度不够还可以向银行申请调额。缺点是持卡人局限于所选择的服务和产品必须是该银行的合作商户，若所选商户不在家装分期合作商户内，就不能申请分期。此外，信用卡分期还款的手续费也不便宜。
提醒消费者：在办理信用卡分期前，一定要对银行家装分期的各项规定做到心中有数，比如信用贷款额度和消费贷款额度、还款问题、违约金等问题。同时，还要注意规定家装产品的质量和售后服务。
其他贷款方式：如京东白条、消费金融公司等
除了常用的以上两种传统途径之外，还有一些“小众”的选择，也可以供消费者考虑。例如，京东金融推出的用于装修的信用贷款分期服务——“家装打白条”，用于预支付用户购买装修服务(含装修人工费+装修材料)的款项。目前合作的商户有两家：百安居和一起装修网。最高可贷50万元，最长可分36期，月利率为0.5%。
此外，还有用户选择一些消费贷款平台，借出来的钱用于家庭装修。如原百度金融，目前名为“有钱花”的金融信贷服务平台，最高可贷30万元，日息为0.01%，最高可分36期。同样，支付宝的借呗和微信微粒贷，都属于消费贷款的范畴，用户可以申请下来部分资金用于解决燃眉之急。
另外，向消费金融公司贷款也是可以选择的途径之一。消费金融公司所提供的消费贷款，贷款额度不超过个人月收入的五倍。担保方式为无抵押无担保，消费者不必为担保方式太过发愁。由于具备贷款审批快、贷款周期短的先天优势，消费金融公司很大程度弥补了银行审核贷款速度慢的缺陷。(于洋)
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