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2018年冬天，央行总行在次下发《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》，对非持牌机构的聚合支付开展清算、用户敏感信息获取部分予以禁止。其原因在于，聚合支付工具一方面作为商家对接不同支付通道，另一方面还帮助第三方支付拓展支付场景，C端流量和B端场景的双重资源被“第四方”渠道掌握。央行对聚合工具的监管，宣告了聚合支付平台“野蛮发展”时期的结束。?? 在监管落地同行业玩家陆续淡出或转型。聚合支付“下半场”的论调就已经越来越多，才刚刚兴起的聚合支付，一下子就到“下半场”了。潜在的逻辑是，不打“二清”和“敏感信息”擦边球的聚合支付，已经失去了核心盈利模式。但就商业运营来说，一个掌握了数万亿交易规模的平台，拥有数万家商家资源及庞大的用户量，可挖掘的增值服务远比支付本身大。相比于银行卡时代的“银联POS”和刷卡器，移动支付时代聚合支付的核心优势在于“数据化”。包括了用户的流量和商户的交易数据，在合规框架体制内，扩大和利用这些数据进行衍生转化，才是聚合支付的核心商业模式。 风云卡管家平台迅速调整运营战略，与国内一大批持有消费金融牌照的机构和平台建立合作关系，联合推出的“企业贷、信用贷、消费贷”和供应链对接服务，围绕商户做的增值业务挖掘。截至目前，合作商户已经突破80万家，覆盖全国500个城市，并且数据还在不断呈上升趋势，依赖自身的强大的变现能力赋予了商家进行引流+流量转化的能力，让商家受益，平台自然跟着受益。让平台真正摆脱“支付服务费”的主要盈利方式，把支付业务单一的模式变成“支付+”，聚合支付可产生的业务衍生包括支付+营销，支付+增值业务，以及支付+电商。 其次，就是营销，C端流量变现，而增值业务包括智能收单硬件、商铺管理软件、金融，以及商户营销等增值服务。增值业务的每一个细分业务，都是一项垂直的门类。比如金融，风云卡管家推出的“企业贷、信用贷、消费贷“，需要对商铺的个人和经营情况进行风控，再对接给第三方金融机构进行授信。这就要求拥有极强的数据分析能力和模型打磨能力，更重要的是对客群属性的把握。按风云卡管家50%的餐饮用户来说，用户的经营性风险，本身并不可控。当然，相比蓝领现金贷，这部分用户已经是优质人群。电商是聚合支付里离用户消费习惯最近的一个，聚合支付掌握用户的交易和购买习惯，推出类似的商品，理论上可以实现一定的用户转化。关键在于用户的粘性，核心在于用户流量转化变现。风云卡管家推出信用卡智能管家，可以通过智能解析信用卡电子账单、持卡人的个人财务状态，以实现持卡人用卡信息管理，个人只要预留0%就可以在2000万实体商户，餐饮、珠宝、酒店、会所多元化自动消费，完美落地商户，风云系列扩大平台用户数据，强化用户粘性。 目前风云已经获得安徽X务部，征X资本等30亿人民币战略投资，并且正在收购付X门、妥X、稳X、达X、邮政X行、恒丰X行、金城X行等。现有战略合作400多家。代理商3000多。根据风云卡管家平台2017年第四季度的财务数据显示，公司的营收占比中，支付服务费已经下降到一半，营销、金融服务、供应链和工具占比超过50%。在2017年10月份风云管家完成A轮12亿美金融资。月交易数突破200亿笔。 安徽腾鸿金融服务外包有限公司作为国内最知名使用人数卡管家之一市场占有率遥遥领先同业，是一家专业从事账单管理，支付增值等服务，旗下产品功能正在高效而稳步的研发当中，目前已经实现卡管家为主、产品推出信贷、积分兑换、聚合支付、商家服务、便民服务、商业保理、企业征信、财富管理等，目前市场占有率已经达到40%以上。
网联落地，聚合支付的场景下沉趋势将更加明显。网联对于和包括百度钱包、京东和壹支付等其他第三方支付竞争的筹码将会更重。作为聚合支付市场行业领头羊的安徽腾鸿金融服务外包有限公司，未来的市场拓展和商业模式改革之路将更加迫切。 安徽腾鸿金融服务外包有限公司总裁苏小龙先生在接受采访时表示，中国移动支付还有四到五倍的增长空间，准确地说，聚合支付连上半场走完了，这是一些已经退出的玩家所发布的观点。综合最近微信支付宝等第三方支付机构的动作来看，网联之后的第三方支付，短期内还将继续加剧了移动支付上半场的竞争。 聚合支付作为未来支付行业发展的趋势，其线下的复杂性，让众多包括微信支付宝在内的巨头们无暇顾及，场景的多元化复杂程度，使得他们无法在短时间内做一个包治百病的产品，反而是像类似聚合支付的沉下去的小机构，可以根据客户不同的需求去订制不同的细分产品，满足商铺的生意需求。这也是聚合支付的战略价值之一。一边刷卡器、POS机，一边是走在转型节点的聚合支付、信用卡智能管家，对比可以看出，移动支付“黄金时代”的聚合支付+信用卡智能管家，商业价值远比银行卡时代传统收单机构更性感，这场支付的流量和场景价值挖掘之路，或许才刚刚开始。
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