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创新金融服务方式 致力普惠金融发展

[ 发表时间:2017-08-22 12:00:28   ]

在经济结构调整、经济处于中速增长的新常态下,伴随着互联网金融兴起、“双创”工作的不断深入,发展普惠金融的意义更加凸显。党中央和国务院高度重视普惠金融发展。2013年,党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”,2015年《政府工作报告》中提出“大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”。今年5月14日,习近平总书记在“一带一路”论坛开幕式演讲中指出,金融是现代经济的血液。血脉通,增长才有力。我们要建设多元化融资体系和多层次资本市场,发展普惠金融,完善金融服务网络。

普惠金融的核心理念是规模微小化、服务内容广泛化。当前,我国普惠金融发展呈现出服务主体较为多元、服务覆盖面较广等特点,人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平,但仍然面临普惠金融服务不均衡,普惠金融的商业可持续性不显著等问题与挑战。作为普惠金融的先行者,中国邮政储蓄银行广东省分行从成立之初就定位于服务“三农”、服务小微、服务社区,将发展普惠金融作为一项重要战略,努力在金融服务的可获得性和金融机构的商业可持续性之间实现平衡发展。

创新渠道服务方式

使普惠金融“普之城乡”

邮储银行广东省分行充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势,通过O2O线上线下相结合的普惠金融服务渠道,依托“互联网+”的商业模式,积极打造普惠金融特色银行。

加大欠发达地区金融供给。邮储银行广东省分行1936个网点中,有1077个分布在县及县以下农村地区,占全行网点总数55.63%。特别是在粤东西北一些偏远地区,邮储银行甚至是当地唯一的金融服务渠道。近年来,国家陆续出台涉农补贴、新型农村养老、医疗保险、新农保、新农合等多项惠农政策,且大多采用银行账户形式发放,边远地区农户对取款服务的需求日益增加。而农村银行网点、自助取款机具少,支付渠道单一,因此,打造良好的农村支付结算环境,是做好农村金融服务的基础。为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题,邮储银行依托“商易通”固话设备、助农取款机等机具,切实构建起了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。目前邮储银行在广东省共设置了7146个服务点,占全省全行业助农服务点的29.41%,近三年累计交易金额达58.94亿元。

打造线上线下相结合的综合便民服务平台。互联网时代、智能手机的应用深刻改变客户的生活习惯,也影响银行对客户的服务模式,银行业的服务渠道正向多元化方向发展。邮储银行广东省分行积极学习借鉴互联网思维,充分发挥自身优势,不断加快创新发展步伐,依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道,加快网点向“小型化、轻型化、智能化、营销化、差异化、综合化”转变,围绕消费金融和产业金融两大场景主线,进一步树立“互联网+”思维,按照“能上网皆上网,能移动皆移动”的原则,进一步扩大零售信贷互联网合作平台,着力创新多元化的合作模式,深入拓宽在线获客平台,探索推进全线上作业,取得良好成效。

创新特色服务体系。践行以客户为中心的理念,充分发挥邮储银行网络优势,在综合考虑居民客户的金融习惯和客户分布的地理位置等基础上,邮储银行广东省分行创新性提出“12进”工程(“进乡镇、进村社、进农户;进园区、进企业、进项目;进商区、进社区、进楼宇;进政府、进机关、进校园”),主动把服务送到客户身边,得到地方政府和监管部门的肯定。今年以来,邮储银行广东省分行已开展“12进”活动多达2万场,服务客户超过35万人。

助力小微企业发展

让普惠金融“惠之小微”

在今年5月3日的国务院常务会议上,李克强总理指出,发展聚焦和服务小微企业的普惠金融,对于保障就业、助推经济升级意义重大,一定要让更多金融活水流向“三农”和小微企业,切实支持实体经济发展。

小微金融服务市场需求巨大,但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足,尤其是针对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。针对广东民营经济和中小企业活跃的特点,邮储银行广东省分行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。

丰富产品体系,有效缓解“融资难”。针对小微企业普遍缺乏有效抵质押物或抵质押物不足值而导致的“融资难”,邮储银行广东省分行大力推动产品创新工作,不断丰富担保和授信方式,目前已累计研发超过60种小微企业专属信贷产品,形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

惠州市兴牧畜牧发展有限公司就是邮储银行广东省分行“政府增信”弱担保产品的受益者之一。该企业以“发展生态与健康养殖”为理念,践行“公司+基地+农户”的经营方式,发展前景较好,企业有专利、有技术,但由于缺乏有效抵押物以及有力的金融支持,扩大再生产和技术转型升级受到一定制约。2016年,该企业找到邮储银行,通过邮储银行“助保贷”业务取得信贷支持,没提供任何抵质押物,就从邮储银行贷到了400万元,解决了企业由于技术转型升级而致使资金周转紧张的燃眉之急。惠州市兴牧畜牧发展有限公司已经发展成为拥有养殖基地1500亩,产值超过1.5亿元,产品辐射全省的广东重点农业龙头企业。

目前,“银政助保贷”项目已在广东潮州、河源、惠州、梅州、肇庆、中山等地相继落地。该项目将为小微企业提供超过4亿元的融资支持,切实支持当地实体经济的发展。

加大减费让利,有效缓解“融资贵”。“融资贵”是小微企业融资中遇到的另一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大,加之金融机构风险防控与成本效益压力,使得小微企业融资成本始终处于高位。邮储银行广东省分行立足自身特色,依托点多面广的实体网络优势,与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点紧密对接,通过专业化的“特色支行”和集约化的“产业链开发”,从而实现规模化运营,突围小微企业“融资贵”困境。“特色支行”建设是邮储银行根据地域经济特点,在一些行业比较集中、形成产业集群的地区,创新特色行业集约化服务举措。传统模式下,商业银行对企业的授信工作严格遵循单户调研、逐个评级、单一授信。而在特色支行模式下,邮储银行广东省分行变零散营销为批量开发,变单一贷款为综合金融服务,并且给予特色支行专项政策支持,匹配专属特色产品,在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面进行差异化、特色化管理,服务效率大幅提升的同时,融资成本高的问题也得到改善。目前,邮储银行广东省分行遵循“一行一品”的工作思路,在全省范围内建设总行级小企业特色支行5个、省级小企业特色支行9个,市级小企业特色支行6个,为相应特色行业,如揭阳普宁医药行业、汕头澄江动漫玩具行业、云浮石材行业等小微企业量身定制专业化综合金融服务方案,为20类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。邮储银行广东省分行始终坚持“阳光信贷”服务文化和“信贷八不准”工作要求,努力保持小微企业服务价格“优于市、惠于实”,降低小微企业融资成本,除正常贷款利息外,不收取其他任何与融资无关的服务费用,近年来共计减免44项费用。

推进技术升级,有效缓解“融资慢”。小微企业用款多为“短、小、频、急”,而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证,小微企业取得银行融资支持之时,有时也会错过最佳用款时机。邮储银行广东省分行积极探索“互联网+小微金融”,依托邮政集团旗下电商平台“邮乐网”大数据,构建基于交易数据的信用模型,结合“O2O”作业模式,推出小微企业商乐贷,电商小微企业只需在手机上简单操作,无需办理复杂手续,即可获得信贷资金,真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。

此外,为帮助小微企业克服信息不对称问题,邮储银行从搭建银政、银企、银担、银银四大平台入手,通过整合政策和资源优势,为小微企业提供信息共享渠道,并将邮储银行主动金融服务与政策资源平台有机结合,最大限度提升金融服务小微企业的实效。从2010年至2017年,邮储银行广东省分行连续8年举办“创富大赛”,服务实体经济,助力小微企业,累计服务报名参赛客户超过5万户。创富大赛将“融资”与“融智”有效结合,不仅为小微企业提供融资支持,而且搭建银企对接、管理咨询和展示交流平台,目前已成为集“融资服务、创业指导、商业模式交流、品牌宣传”于一体的小微企业创业创富综合助力平台。

实施专业化风险管理

夯实普惠金融可持续发展基础

长期以来,农村农户信息开放程度低,信息不对称下容易导致逆向选择和道德风险,增加了金融机构经营成本。邮储银行广东省分行在粤东西北12市及珠三角农村地区同各级地方政府及监管单位密切合作,寻求信息和资源共享,广泛开展信用村镇评比工作,搭建立体的增信体系建设,切实解决“三农”信用缺失的问题。主动对接政府机构、担保公司、保险公司、产业协会等合作机构,引入政府增信、融资担保、保证保险等增信措施,着力构建风险共担平台;建立科学的激励约束机制,完善风险政策的制定和传导机制,坚持以“三个责任制”(目标责任制、发展责任制、风险责任制)为主线,建立风险管理的岗位责任制与管理责任的追究制度,强化成本和风险自担机制;坚持“质量强行”,全面完善风控体系建设,制定区域授信防控政策,建立风险联防机制,确保小微信贷发展质量,探索普惠金融商业可持续发展路径,服务农村经济和小微企业,努力支持地方经济发展。

邮储银行广东省分行既是普惠金融的先行者,又是普惠金融的探索者,将始终坚守服务“三农”、服务中小(微)企业、服务社区的市场定位,坚守服务实体经济的导向,以稳健经营为目标,持续创新优化产品,加强机构和队伍建设,积极主动对接市场,加强综合开发与服务,努力打造南粤一流的普惠金融服务品牌,为地方社会经济转型升级提供有力支撑。

(作者系中国邮政储蓄银行广东省分行副行长)

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